Glosario: Definiciones de Coberturas Para Transporte

Recursos sobre Compensación Laboral para Empleadores

La compensación laboral es un sistema de seguros regulado por el estado que proporciona a los empleados cubiertos ingresos y beneficios médicos si resultan lesionados en el trabajo o tienen una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. Excepto en casos de negligencia grave, el seguro de compensación laboral limita la responsabilidad del empleador si un empleado presenta una demanda contra el empleador por daños. En Texas, los empleadores privados pueden decidir si desean o no contar con cobertura de seguro de compensación laboral.

Los empleadores en Texas que no tienen cobertura de seguro de compensación laboral están obligados a informar su estado de no cobertura y las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo al Departamento de Seguros de Texas, División de Compensación Laboral (TDI-DWC). También deben notificar a sus empleados si no cuentan con seguro de compensación laboral. Los empleadores que sí tienen cobertura de compensación laboral están obligados a informar cualquier lesión o enfermedad relacionada con el trabajo a su aseguradora. Los empleadores que no cumplan con estos requisitos cometen una infracción administrativa y pueden estar sujetos a sanciones administrativas.

¿Qué Cubre la Compensación Laboral?

La compensación laboral es un programa de seguros regulado por el estado que paga facturas médicas y reemplaza parte de los salarios perdidos de los empleados que resultan lesionados en el trabajo o que tienen enfermedades o padecimientos relacionados con su empleo.

La compensación laboral cubrirá el tratamiento médico de una lesión o enfermedad si:

• La lesión ocurrió en el trabajo o la enfermedad está relacionada con el empleo; y
• El empleador del trabajador tiene seguro de compensación laboral o está certificado por el Departamento de Seguros de Texas, División de Compensación Laboral, para autoasegurarse.

La compensación laboral también reemplazará parte de los salarios perdidos del trabajador si:

• La lesión o enfermedad hizo que el trabajador perdiera parte o la totalidad de sus ingresos durante más de siete días.

En Texas, los empleadores pueden decidir si desean mantener un seguro de compensación laboral. Los empleadores que opten por tener este seguro pueden:

• Comprar pólizas de seguro de compañías privadas; o
• Autoasegurarse, si cumplen con los requisitos de la Ley de Compensación Laboral de Texas y están certificados por el Departamento de Seguros de Texas, División de Compensación Laboral.

Los empleadores autoasegurados tienen los mismos derechos y responsabilidades que los empleadores que compran pólizas de compañías privadas de seguros.

Formulario de Cobertura para Propiedad Comercial y Personal – BPPCF

Disposiciones de una póliza de seguro comercial que brindan cobertura para bienes personales y edificios. El BPPCF está incluido en la póliza del portafolio simplificado de líneas comerciales (SCLP) y extiende la cobertura de tres maneras: edificios propiedad de la empresa, así como accesorios, equipos y materiales considerados permanentes; bienes personales propiedad de la empresa; y mejoras y bienes personales de terceros que no son el asegurado.

El BPPCF generalmente asegura contra tres tipos de riesgos: formulario básico (por ejemplo, incendios, humo, vandalismo), formulario amplio (objetos que caen, como hielo y granizo) y formulario de causa especial de pérdida (pérdidas accidentales que no incluyen inundaciones, terremotos y desgaste). Las empresas pueden ampliar la cobertura del BPPCF para incluir también propiedad fuera del edificio (por ejemplo, árboles, cercas), información y registros, efectos personales y bienes fuera de las instalaciones.

Seguro por Pérdida de Ingresos Comerciales

La mayoría de las pólizas de seguro de propiedad comercial brindan cobertura por pérdida de ingresos comerciales mediante la adición de una cláusula complementaria a la póliza de propiedad del asegurado. Esta cláusula está diseñada para proteger al asegurado contra pérdidas de ingresos comerciales que sufra como resultado de pérdidas, daños o destrucción directa a la propiedad asegurada por un riesgo cubierto. Aunque existen muchas cláusulas de este tipo en uso hoy en día, una cláusula típica de seguro por ingresos comerciales dice lo siguiente:

“Pagaremos por la pérdida real de ingresos comerciales que usted sufra debido a la suspensión necesaria de sus ‘operaciones’ durante el período de ‘restauración’. La suspensión debe ser causada por la pérdida física directa, daño o destrucción de la propiedad. La pérdida o daño debe ser causado por, o resultar de, una causa cubierta de pérdida.”

Para comprender mejor el seguro por ingresos comerciales, exploremos los tres términos destacados anteriormente:

• Pérdida real sufrida: La cobertura de ingresos comerciales cubre la pérdida real sufrida por el asegurado como resultado de pérdidas o daños físicos directos a la propiedad asegurada por un riesgo no excluido de la póliza. El asegurador solo está obligado a pagar si el asegurado efectivamente sufrió una interrupción de su negocio que condujo a una pérdida de ingresos comerciales. Si el asegurado sufre una pérdida de ingresos comerciales, el alcance de la obligación del asegurador está limitado al monto en dólares de la pérdida realmente sufrida, pero no excederá el límite de la póliza aplicable.

• Ingresos comerciales: Generalmente, la aseguradora es responsable por la reducción en los ingresos netos que resulta de la suspensión de operaciones, ya sea total o parcial, debido a una pérdida física en las instalaciones del asegurado. La siguiente definición comúnmente utilizada de ingresos comerciales está destinada a aclarar qué montos pueden incluirse al calcular la cantidad de pérdida:
  “Los ingresos comerciales incluyen los ingresos netos (ganancia o pérdida neta antes de impuestos) que el asegurado habría obtenido o incurrido, y los gastos operativos normales continuos, incluida la nómina de su personal.”

• Período de restauración: Los aseguradores son responsables de la pérdida de ingresos comerciales solo durante el período de restauración, que a menudo se define como el tiempo necesario para reconstruir, reparar o reemplazar la propiedad dañada o destruida. El período de restauración comienza cuando ocurre la pérdida o daño físico; termina cuando la propiedad debería, con rapidez razonable, ser reparada o reemplazada.
  La expiración de la póliza no pone fin al período de restauración. Mientras la pérdida física ocurra durante el período de la póliza, la cobertura de ingresos comerciales proporcionará cobertura durante la duración del período de restauración, incluso si la póliza expira antes de que termine el período de restauración.

  La cláusula de ingresos comerciales publicada por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO), así como algunos formularios de aseguradoras, incluye un período de restauración extendido de 30 días más allá del período estándar de restauración (el período desde el momento de la pérdida hasta el momento de la reparación o reemplazo).

  Sin embargo, el asegurado puede necesitar más que este límite de 30 días. Para abordar este problema, un asegurado puede optar por aumentar este límite de 30 días a cualquier múltiplo de 30 días hasta 720 días. Esto se logra mediante la compra de la cláusula opcional de período extendido de indemnización ofrecida por la ISO.

Además de la cobertura para ingresos comerciales, la cláusula de ingresos comerciales de la póliza de propiedad puede incluir otras coberturas conocidas como “coberturas adicionales.” Un ejemplo de una “cobertura adicional” es el gasto extraordinario, que se detalla a continuación.

Gasto extraordinario se define como el gasto necesario incurrido por el asegurado durante el período de restauración que no habría tenido si no hubiera ocurrido una pérdida física en la propiedad real o personal causada por un riesgo cubierto.

Es importante tener en cuenta que, cuando ocurre una pérdida de ingresos comerciales, el asegurado está obligado a tomar medidas razonables para intentar evitar o minimizar dicha pérdida. Los gastos incurridos para reducir la pérdida están cubiertos como parte de la pérdida de ingresos comerciales, pero el asegurador generalmente limitará dichos gastos a la cantidad que reduzca la reclamación de ingresos comerciales. En otras palabras, el asegurador no pagará ningún gasto que supere la cantidad de la reclamación en sí.

Por ejemplo, el asegurador reembolsará al asegurado $100 para reducir una reclamación en $200; pero no reembolsará $100 si la reclamación solo se reduce en $50. Cualquier gasto adicional incurrido para continuar las operaciones comerciales podría recuperarse bajo una disposición de gasto extraordinario en la póliza de seguro.

Además, la sección de cláusulas de ingresos comerciales de las pólizas de propiedad puede incluir “extensiones de cobertura,” que aseguran contra pérdidas de ingresos comerciales derivadas de una variedad de causas, incluyendo las siguientes (Tenga en cuenta que normalmente se aplica un sublímite para estas coberturas opcionales y adicionales):

• Interrupción de servicios: Proporciona cobertura al asegurado por pérdida física directa, daño o destrucción de servicios eléctricos, de vapor, gas, agua, alcantarillado, teléfono u otros servicios o utilidades, incluidas líneas de transmisión, plantas, subestaciones y equipos relacionados de los proveedores de dichos servicios. Los propietarios, administradores u operadores de estos servicios no pueden ser asegurados nombrados en la póliza. El daño o destrucción en la ubicación de la utilidad debe ser el resultado de un riesgo similar a los cubiertos por la póliza del asegurado. Las limitaciones comunes incluyen:

  • Restricciones de distancia entre la ubicación del daño y las instalaciones del asegurado.
  • Exclusión de ciertos riesgos como terremotos.
  • Exclusión de líneas de transmisión y distribución aéreas.

• Interrupción de negocios contingente (CBI): Diseñada para cubrir la pérdida de ingresos comerciales del asegurado causada por daños o destrucción de bienes propiedad de terceros, incluidos proveedores directos de bienes o servicios y receptores directos de bienes o servicios del asegurado. Sin embargo, esta cobertura generalmente excluye relaciones indirectas dentro de cadenas de suministro de múltiples niveles.

• Propiedades de atracción (Leader Property): Cubre pérdidas causadas por daño físico directo a propiedades cercanas no propiedad del asegurado que atraen negocio hacia el asegurado, como parques de atracciones, casinos o centros comerciales.

• Interrupción por autoridad civil o militar: Cubre la pérdida real sufrida cuando el acceso a las instalaciones aseguradas está prohibido por una orden de autoridad civil o militar debido a daños asegurados en la póliza. Generalmente, la cobertura es de 14 o 30 días consecutivos, con períodos de espera de 24 a 72 horas.

Como se ilustra con estas opciones, las empresas deben evaluar cuidadosamente sus necesidades al adquirir cobertura por interrupción de negocios, ya que estas coberturas básicas pueden personalizarse para satisfacer requerimientos específicos.

Seguro de Responsabilidad Legal para Almacenes

Las coberturas de seguro que lleva un operador de almacén son uno de los elementos más comúnmente malentendidos en la relación entre el operador del almacén y el cliente.

Además de las coberturas normales de seguro de responsabilidad comercial que la mayoría de las empresas tienen (por ejemplo, responsabilidad civil general comercial (CGL), compensación laboral y vehículos motorizados), los operadores de almacenes de buena reputación también cuentan con cobertura de responsabilidad legal para almacenes. La cobertura de responsabilidad legal para almacenes es un tipo único de póliza de seguro de responsabilidad que responde cuando la falta del operador del almacén de ejercer un cuidado razonable en el manejo y almacenamiento de los bienes del cliente resulta en la pérdida o daño de dichos bienes.

El Seguro de Responsabilidad Legal para Almacenes. El seguro de responsabilidad legal para almacenes es una cobertura para terceros. Esto significa que, si el operador del almacén es negligente en el cuidado de los bienes del cliente, la aseguradora paga directamente al cliente por la pérdida incurrida. Por esta razón, un cliente no puede, ni debería, ser nombrado como asegurado adicional en la póliza de responsabilidad legal para almacenes del operador del almacén.

Dado que la póliza de responsabilidad legal para almacenes de un operador solo paga a un cliente si el operador ha sido negligente en el cuidado de los bienes del cliente, el cliente sigue siendo responsable de asegurar sus bienes contra otros tipos de pérdidas (por ejemplo, incendios, tormentas de viento, etc.).

También es importante señalar que prácticamente todas las pólizas de responsabilidad legal para almacenes excluyen la responsabilidad por pérdidas o daños en casos en los que el operador del almacén haya acordado asumir un mayor grado de responsabilidad por los bienes del cliente más allá de lo legalmente requerido (es decir, “cuidado razonable”). Esta exclusión es necesaria porque las pólizas de responsabilidad legal para almacenes son suscritas por las aseguradoras en base a los riesgos asociados con la negligencia del operador del almacén. Si un operador de almacén ha acordado asumir una mayor responsabilidad por los bienes de un cliente, los riesgos obviamente son mucho más amplios de lo que la aseguradora consideró al fijar su prima.

En caso de una pérdida o daño significativo a los bienes del cliente atribuible a la falta de cuidado razonable del operador del almacén, tanto el operador del almacén como el cliente dependen de la póliza de responsabilidad legal para almacenes del operador para responder al reclamo. Por lo tanto, si un contrato de servicios de almacenamiento contiene alguna disposición que requiera que el operador del almacén asuma responsabilidad por los bienes del cliente más allá del estándar de “cuidado razonable,” dicha disposición podría anular la cobertura de responsabilidad legal para almacenes del operador, poniendo a ambas partes en una posición desfavorable.

Renuncia de Subrogación

Un acuerdo entre dos partes en el que una parte acepta renunciar a los derechos de subrogación contra la otra en caso de una pérdida. El propósito de la renuncia es evitar que la aseguradora de una parte persiga la subrogación contra la otra parte. Generalmente, las pólizas de seguro no excluyen la cobertura si un asegurado renuncia a la subrogación contra un tercero antes de una pérdida. Sin embargo, muchas pólizas excluyen la cobertura si la subrogación se renuncia después de una pérdida, ya que hacerlo violaría el principio de indemnización.

Subrogación: se refiere al proceso que una compañía de seguros utiliza para buscar el reembolso de la parte responsable por un reclamo que ya ha pagado.

La subrogación es relevante para usted si:

• Ha sufrido una pérdida cubierta, y
• Presenta un reclamo a su compañía de seguros, pero
• Otra parte es responsable total o parcialmente de los daños (por ejemplo, si tiene un accidente automovilístico causado por otro conductor, o si un daño a su hogar fue causado por un electrodoméstico defectuoso).

En este caso, su compañía de seguros puede pagar su reclamo y luego buscar el reembolso de la otra parte. Esto dependerá de las circunstancias de la pérdida, las leyes de su estado y las disposiciones de su póliza.

Si su compañía decide buscar la subrogación:

La compañía trabajará para recuperar los daños de la parte responsable. Los daños pueden incluir costos pagados por usted y la compañía de seguros. Los costos pagados por usted generalmente significan su deducible, pero podrían incluir montos superiores a los límites de su póliza que no fueron cubiertos por la compañía de seguros. Esto dependerá de las leyes de su estado y de las circunstancias específicas de la pérdida.

Si usted es responsable de los daños:

La subrogación también puede usarse si usted es culpable de los daños. En este caso, la otra parte y/o su compañía de seguros podrían presentar un reclamo contra usted, usualmente directamente con su compañía de seguros. Su compañía revisará los hechos de la investigación para determinar si usted es responsable de los daños. Su compañía puede realizar un pago a la otra parte si usted tiene cobertura y se determina que es legalmente responsable de todos o parte de los daños.

Responsabilidad compartida:

Es importante tener en cuenta que, en muchos casos, la responsabilidad no es completamente clara. En algunas situaciones, ambas partes pueden ser parcialmente responsables. Dependiendo de las leyes de su estado, ambas partes pueden compartir la responsabilidad del pago de los daños. Por ejemplo, una parte podría ser responsable del 40% y la otra del 60%. Esto podría significar que ambas compañías presenten reclamos de subrogación una contra la otra, y cada compañía pague su parte proporcional del reclamo de la otra parte.

Su participación es crucial:

En todos los casos, su participación y cooperación con nosotros durante la fase de investigación del proceso de reclamos es importante. Su asistencia puede ayudar a establecer hechos importantes, preservar pruebas y puede acelerar el proceso de recuperación.

Descargo de Responsabilidad

Estas definiciones son únicamente para su conocimiento personal. Estas son solo algunas de las coberturas que las compañías de seguros ofrecen. Algunas de estas coberturas NO están incluidas en su póliza de camionero. La cobertura varía según la compañía de seguros. Recomendamos encarecidamente que lea su póliza para conocer sus coberturas y que informe a Deerfield Advisors si necesita algún otro tipo de protección de cobertura.